Calculadora de Refinanciación
Tu mes de amortización y el coste total, no solo la cuota más baja
Break-even point and lifetime cost, not just the monthly saving
Última actualización: septiembre 7, 2026
Las dos únicas cifras que deciden una refinanciación
Toda oferta de refinanciación empieza por el ahorro mensual, porque es el número más favorecedor de todos. También es el menos útil por sí solo. Hay otras dos cifras que deciden si el acuerdo es realmente bueno, y los prestamistas rara vez las ponen en la primera página.
1. El mes de equilibrio
Gastos de cierre divididos entre el ahorro mensual. Paga 6.000 $ para ahorrar 250 $ al mes y alcanzas el equilibrio en el mes 24. Si vendes o vuelves a refinanciar antes, la operación te ha costado dinero por muy bueno que pareciera el tipo.
2. La diferencia de intereses totales
Un tipo más bajo en un plazo más largo sale más caro habitualmente. Refinanciar en el año ocho de una hipoteca a 30 años hacia otra nueva de 30 significa pagar intereses ocho años más.
La calculadora muestra ambas junto al ahorro mensual, y te avisa claramente cuando se contradicen entre sí.
Por qué un tipo más bajo puede salirte más caro
Esto es lo que peor se entiende de la refinanciación, así que conviene verlo con números concretos.
Supón que pediste 350.000 $ al 7,25 % a 30 años. Ocho años después tu saldo ronda los 315.000 $ y te quedan 22 años. Los tipos bajan al 5,75 % y refinanciar parece evidente.
Refinanciar a un nuevo préstamo a 30 años: la cuota baja de forma notable, y eso parece una victoria clara. Pero acabas de estirar 22 años restantes hasta 30. Vas a pagar intereses ocho años más de lo que ibas a pagar.
Refinanciar al mismo tipo pero manteniendo 22 años: la cuota baja mucho menos —quizá casi nada— pero los intereses totales caen con fuerza, porque aprovechas el tipo más bajo sin alargar el plazo.
Ambas son opciones legítimas. Si vas justo de liquidez cada mes, el plazo más largo es precisamente el objetivo y los intereses extra son el precio que pagas a sabiendas por respirar. Si refinancias solo para ahorrar dinero, el plazo más largo puede anular por completo el beneficio del tipo más bajo.
La calculadora muestra esta comparación automáticamente siempre que tu nuevo plazo sea más largo que el que te queda. La mayoría de calculadoras de refinanciación no lo hacen, y por eso tanta gente se lleva una sorpresa años después.
Lo que cuesta realmente refinanciar
Los gastos de cierre de una refinanciación suelen situarse entre el 2 % y el 5 % del importe del préstamo. En una refinanciación de 300.000 $ eso son aproximadamente entre 6.000 y 15.000 $. Los componentes principales:
- Comisión de apertura: a menudo entre el 0,5 % y el 1 % del préstamo
- Tasación: de 400 a 800 $, a veces exenta
- Estudio y seguro de título: con frecuencia la partida individual más alta
- Registro y tasas administrativas: varían según la jurisdicción
- Provisión de fondos: no es un coste real, ya que es tu propio dinero para impuestos y seguro futuros, pero es efectivo que necesitas al firmar
La refinanciación «sin gastos de cierre»
No existe nada gratis. El prestamista o suma los gastos a tu saldo, o cobra un tipo más alto para recuperarlos con el tiempo. Ambas son legítimas —financiar los gastos resulta útil de verdad si no tienes efectivo al firmar— pero compara el coste total, no el tipo de portada. En la calculadora, marca «financiar los gastos dentro del préstamo» para modelar la primera versión, o simplemente introduce un tipo nuevo más alto para modelar la segunda.
Cuándo suele compensar refinanciar
Vas a superar el equilibrio con holgura
La prueba no es «¿llegaré al equilibrio?» sino «¿llegaré bastante antes de mudarme?». Si el equilibrio cae en el mes 30 y esperas mudarte en tres años, el margen es demasiado estrecho para el papeleo y el riesgo.
Estás acortando el plazo, no alargándolo
Pasar de 30 a 15 años con un tipo más bajo suele ser la mejor versión de una refinanciación: la cuota puede subir, pero los intereses totales caen de forma drástica. Es el caso en que la cifra de por vida y la mensual apuntan en direcciones opuestas y la correcta es la de por vida.
Puedes eliminar el PMI
Si tu vivienda se ha revalorizado por encima del 20 % de patrimonio, refinanciar puede eliminar por completo el seguro hipotecario privado. En un préstamo típico son entre 100 y 300 $ al mes que desaparecen, a menudo más que el cambio de tipo. Esta calculadora no modela el PMI, así que compruébalo aparte y súmalo al ahorro.
Sales de una hipoteca a tipo variable
Pasar de variable a fijo puede merecer la pena incluso con un tipo similar, porque estás comprando certidumbre, no ahorro. La calculadora compara los números; no puede ponerle precio al riesgo que eliminas.
Cuándo normalmente no compensa
Te mudas pronto. Por debajo de unos tres años los gastos de cierre rara vez se recuperan.
Estás muy avanzado en el préstamo. La amortización está cargada al principio: en el año 22 de una hipoteca a 30 años, la mayor parte de tu cuota ya es capital, así que queda poco interés que un tipo más bajo pueda ahorrar. Refinanciar en ese punto sobre todo te devuelve a los años cargados de intereses.
La bajada de tipo es pequeña sobre un saldo pequeño. Un cuarto de punto sobre 80.000 $ es un error de redondeo frente a 5.000 $ de gastos. Ese mismo cuarto de punto sobre 700.000 $ es otra conversación por completo: el tamaño del préstamo importa tanto como el cambio de tipo.
Estás consolidando deuda a corto plazo en una hipoteca a 30 años. Una refinanciación con retirada de efectivo para liquidar tarjetas baja el tipo de interés, pero convierte deuda sin garantía en deuda garantizada por tu vivienda y la estira durante décadas. La cifra mensual mejora; la total con frecuencia no, y ahora lo que está en juego si no puedes pagar es tu casa.
Tipo y plazo frente a retirada de efectivo
La refinanciación de tipo y plazo sustituye tu préstamo por otro con distinto tipo, distinto plazo o ambos. Pides prestado aproximadamente lo que debes. Es el caso estándar y el que obtiene mejores condiciones.
La refinanciación con retirada de efectivo pide más de lo que debes y te entrega la diferencia. Suele ser la suma grande más barata que puedes pedir, porque está garantizada por tu vivienda, pero ahí está justamente el riesgo, y los prestamistas la tarifican algo por encima de la de tipo y plazo, exigiendo normalmente conservar al menos un 20 % de patrimonio.
La calculadora contempla ambas. Introduce un importe de retirada y se suma al nuevo saldo, subiendo la cuota y los intereses. Se excluye deliberadamente de la comparación de intereses totales, porque el efectivo retirado es dinero que has recibido, no un coste en el que has incurrido: contarlo como pérdida haría que toda retirada pareciera un error, que no es la pregunta que estás haciendo.
Cómo lo calculamos
- Método
- Amortised payment comparison with break-even
- Fórmula
-
Payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), r = annual rate ÷ 12, n = months — the same standard amortisation formula the amortization calculator uses. Break-even month = closing costs paid up front ÷ monthly saving. Lifetime difference = interest still owed on the current loan − (interest on the new loan + closing costs). Rolled-in costs and any cash-out are added to the new principal instead of being charged up front. - Fuente
- Standard amortising-loan formula, shared with public/js/calculators/amortization-engine.js so the two pages cannot disagree about a payment.
- Limitaciones
- Principal and interest only. Property tax and home insurance follow the property rather than the loan, so they are identical under both options and would cancel out of the comparison. PMI is NOT modelled — if your equity has passed 20%, dropping PMI can be worth more than the rate change itself. Assumes a fixed rate, that you keep the new loan for its full term, and that no extra payments are made. Cash-out is excluded from the interest comparison because it is money received, not a cost. The break-even figure is only meaningful when the payment falls and something was paid up front; with rolled-in costs there is no cash outlay to recover and the page says so rather than printing a misleading number.
- Última revisión
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