Calculadora de Necesidades de Seguro de Vida
Calculadora de Necesidades de Seguro de Vida
Calcula rápidamente cuánto seguro de vida necesitas para proteger financieramente a tus seres queridos.
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Seguro de Vida: La Matemática Detrás de la Cobertura
Regla básica: 10-12x ingresos anuales. ¿Ganas $75K? Necesitas $750K-900K de cobertura. ¿Por qué? Reemplazar tus ingresos por 10+ años, cubrir hipoteca, pagar deudas, financiar universidad de los hijos. Un hombre sano de 30 años paga ~$35/mes por una póliza a término de $500K por 20 años. Eso es $8,400 en total por medio millón en protección.
Dos tipos importan: A término (alquilas cobertura por 10-30 años, barato) y Vida entera (cobertura permanente con valor en efectivo, 10x más cara). El 98% de las personas deberían comprar a término e invertir la diferencia. Vida entera tiene sentido para planificación patrimonial con patrimonios de $2M+, no para familias promedio.
Fórmulas Rápidas de Cobertura
Método de Reemplazo de Ingresos
Ingresos Anuales × 10-12
Estimación rápida para adultos trabajadores
Ejemplo: Salario de $80K = $800K-960K de cobertura
Método DIME (Detallado)
- Deuda (hipoteca, préstamos)
- Ingresos (años a reemplazar × anual)
- Mortgage (saldo restante)
- Educación (costos universitarios)
Necesidades de Cobertura por Etapa de Vida
| Etapa de Vida | Necesidad Típica | Factores Clave |
|---|---|---|
| Soltero, Sin Hijos | $0-100K | Solo si tienes deudas o quieres cubrir funeral ($10-15K) |
| Casado, Sin Hijos | $250K-500K | Cubrir hipoteca, reemplazar ingresos para cónyuge |
| Familia Joven (Hijos 0-10) | $750K-1.5M | Necesidad máxima: hipoteca + 15-20 años de ingresos + universidad |
| Familia Mayor (Hijos 10-18) | $500K-1M | Menos años a reemplazar, pero universidad acercándose |
| Nido Vacío | $100K-250K | Cubrir hipoteca restante, gastos finales |
| Jubilado | $0-50K | Solo gastos finales si no hay ahorros |
Seguro a Término vs Vida Entera
Seguro a Término (Recomendado)
Cobertura: 10, 20 o 30 años
Costo: $20-50/mes por $500K
Ventajas: Barato, simple, alta cobertura
Desventajas: Expira, sin valor en efectivo
Mejor para: 98% de las personas
Seguro de Vida Entera (Rara vez Necesario)
Cobertura: De por vida
Costo: $400-600/mes por $500K
Ventajas: Permanente, acumula valor en efectivo
Desventajas: 10x más caro, complejo
Mejor para: Planificación patrimonial (patrimonio neto $2M+)
Desglose de Costos de Ejemplo
| Edad/Salud | $500K a Término 20 Años | $1M a Término 20 Años |
|---|---|---|
| 30, Hombre Sano | $25-35/mes | $40-55/mes |
| 30, Mujer Sana | $20-30/mes | $35-45/mes |
| 40, Hombre Sano | $40-55/mes | $70-95/mes |
| 40, Mujer Sana | $35-45/mes | $60-80/mes |
| 50, Hombre Sano | $110-140/mes | $200-260/mes |
Errores Comunes a Evitar
No Hagas Esto
- Depender solo del seguro de vida del empleador (1-2x salario, no suficiente)
- Comprar vida entera cuando término es mejor
- Esperar hasta ser mayor (costos se duplican cada década)
- Obtener muy poca cobertura para ahorrar dinero
- Olvidar cubrir al cónyuge que se queda en casa
Haz Esto en Cambio
- Compra 10-12x ingresos en cobertura a término
- Obtén cotizaciones de 3-5 compañías
- Compra joven y sano (fija tarifas bajas)
- Cubre adecuadamente a ambos cónyuges
- Revisa la cobertura cada 5 años
¿Necesitas Seguro de Vida?
LO NECESITAS Si:
- Alguien depende de tus ingresos (cónyuge, hijos)
- Tienes deudas que otros heredarían (préstamos co-firmados)
- Costos de funeral serían una carga para la familia ($10-15K)
- Eres el sostén o único ingreso
NO LO NECESITAS Si:
- Soltero sin dependientes o deudas
- Independiente financieramente (suficientes activos para autoasegurarte)
- Jubilado con suficientes ahorros/pensión
- Hijos mayores e independientes financieramente
Preguntas Frecuentes
Regla rápida: 10-12x ingresos anuales
Salario de $75K = $750K-900K de cobertura necesaria
A término para 98% de las personas
Vida entera solo tiene sentido para planificación patrimonial con patrimonio neto de $2M+
30 años: $25-35/mes por $500K
40 años: $40-55/mes por $500K
No. Usualmente solo 1-2x salario
Además pierdes cobertura si cambias de trabajo. Obtén tu propia póliza.
Lo más joven posible. Las tarifas se duplican cada década
30 años: $30/mes. 40 años: $50/mes. 50 años: $120/mes
¡Sí! Valor del cuidado infantil, limpieza, cocina
Reemplazar estos servicios cuesta $50-70K/año. Obtén $250-500K de cobertura.
Tarifas aumentan 50-200% por condiciones como diabetes, presión alta
Considera pólizas de emisión garantizada o simplificada (sin examen médico)
Sí, pero tarifas basadas en tu edad al comprar nueva póliza
Mejor comprar más cobertura ahora que necesitarla después a tarifas más altas
La cobertura termina. Para entonces, idealmente no la necesitas (hijos mayores, hipoteca pagada)
Puedes comprar nueva póliza, pero tarifas reflejan tu edad/salud actual
Solo si: Tienes deudas que otros co-firmaron, o para cubrir funeral
De lo contrario, no. El seguro de vida reemplaza ingresos para dependientes.