Rechner für den Bedarf an Lebensversicherung
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Rechner für den Bedarf an Lebensversicherung
Berechnen Sie schnell, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, um Ihre Liebsten finanziell zu schützen.
Schnelltipps
- A common rule of thumb is 10-12x your annual income, but the DIME method below accounts for your actual debts and goals.
- Term life insurance covers 98% of needs at a fraction of the cost of whole life policies.
- Don't forget to insure a stay-at-home spouse — replacing childcare and household labor can cost $50-70K/year.
Recommended Life Insurance Coverage
$1,040,000
Additional coverage needed to protect your family
Total Insurance Need
$1,140,000
Estimated Monthly Premium
$125
Zuletzt aktualisiert: August 10, 2026
Lebensversicherung: Die Mathematik hinter der Deckung
Grundregel: Das 10- bis 12-fache des Jahreseinkommens. Verdienen Sie 75.000 $? Sie benötigen eine Deckung von 750.000 $ bis 900.000 $. Warum? Um Ihr Einkommen für 10+ Jahre zu ersetzen, die Hypothek zu decken, Schulden zu bezahlen und das Studium der Kinder zu finanzieren. Ein 30-jähriger, gesunder Mann zahlt etwa 35 $ pro Monat für eine 20-jährige Risikolebensversicherung in Höhe von 500.000 $. Das sind insgesamt 8.400 $ für eine halbe Million Schutz.
Zwei Arten sind wichtig: **Risikolebensversicherung (Term)** (Deckung für 10–30 Jahre, günstig) und **Kapitallebensversicherung (Whole Life)** (dauerhafter Schutz mit Barwert, 10x teurer). 98 % der Menschen sollten eine Risikolebensversicherung abschließen und die Differenz investieren. Die Kapitallebensversicherung ist nur für die Nachlassplanung bei einem Vermögen von über 2 Millionen $ sinnvoll, nicht für Durchschnittsfamilien.
Schnelle Formeln zur Berechnung der Deckung
Methode zum Einkommensersatz
Jahreseinkommen × 10–12
Kurzschätzung für Erwerbstätige
Beispiel: 80.000 $ Gehalt = 800.000 $ bis 960.000 $ Deckung
DIME-Methode (Detailliert)
- **D**ebt (Schulden: Hypothek, Kredite)
- **I**ncome (Einkommen: Jahre des Ersatzes × jährlich)
- **M**ortgage (Hypothek: Restbetrag)
- **E**ducation (Bildung: Studienkosten)
Deckungsbedarf nach Lebensphase
| Lebensphase | Typischer Bedarf | Schlüsselfaktoren |
|---|---|---|
| **Alleinstehend, keine Kinder** | 0 $ bis 100.000 $ | Nur wenn Schulden bestehen oder Bestattungskosten (10.000 $ bis 15.000 $) gedeckt werden sollen |
| **Verheiratet, keine Kinder** | 250.000 $ bis 500.000 $ | Deckung der Hypothek, Einkommensersatz für den Ehepartner |
| **Junge Familie (Kinder 0–10)** | 750.000 $ bis 1,5 Mio. $ | Höchster Bedarf: Hypothek + 15–20 Jahre Einkommen + Studium |
| **Ältere Familie (Kinder 10–18)** | 500.000 $ bis 1 Mio. $ | Weniger Jahre zu ersetzen, aber Studium steht bevor |
| **Kinder aus dem Haus** | 100.000 $ bis 250.000 $ | Restliche Hypothek, letzte Ausgaben |
| **Im Ruhestand** | 0 $ bis 50.000 $ | Nur letzte Ausgaben, wenn keine Ersparnisse vorhanden sind |
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
Risikolebensversicherung (Empfohlen)
**Deckung:** 10, 20 oder 30 Jahre
**Kosten:** 20 $ bis 50 $ pro Monat für 500.000 $
**Vorteile:** Günstig, einfach, hohe Deckungssumme
**Nachteile:** Läuft ab, kein Barwert
**Am besten für:** 98 % der Menschen
Kapitallebensversicherung (Selten Notwendig)
**Deckung:** Lebenslang
**Kosten:** 400 $ bis 600 $ pro Monat für 500.000 $
**Vorteile:** Dauerhaft, bildet Barwert
**Nachteile:** 10x teurer, komplex
**Am besten für:** Nachlassplanung (Vermögen > 2 Mio. $)
Beispiel-Kostenaufschlüsselung
| Alter/Gesundheit | 500.000 $ 20-Jahres Term | 1 Mio. $ 20-Jahres Term |
|---|---|---|
| **30, Gesunder Mann** | 25 $ bis 35 $ / Monat | 40 $ bis 55 $ / Monat |
| **30, Gesunde Frau** | 20 $ bis 30 $ / Monat | 35 $ bis 45 $ / Monat |
| **40, Gesunder Mann** | 40 $ bis 55 $ / Monat | 70 $ bis 95 $ / Monat |
| **40, Gesunde Frau** | 35 $ bis 45 $ / Monat | 60 $ bis 80 $ / Monat |
| **50, Gesunder Mann** | 110 $ bis 140 $ / Monat | 200 $ bis 260 $ / Monat |
**Hinweis:** Die Tarife steigen mit dem Alter erheblich. Raucher zahlen das 2- bis 3-fache. Erkrankungen (Diabetes, Herzerkrankungen) erhöhen die Tarife um 50–200 %.
Häufige Fehler, die vermieden werden sollten
Das sollten Sie NICHT tun
- Sich nur auf die Lebensversicherung des Arbeitgebers verlassen (1-2x Gehalt, nicht genug)
- Kapitallebensversicherung kaufen, wenn Risikolebensversicherung besser ist
- Warten, bis Sie älter sind (Kosten verdoppeln sich alle zehn Jahre)
- Eine zu geringe Deckung wählen, um Geld zu sparen
- Vergessen, den zu Hause bleibenden Ehepartner abzusichern
Das sollten Sie stattdessen tun
- Das 10- bis 12-fache des Einkommens als Risikodeckung kaufen
- Angebote von 3–5 Unternehmen einholen
- Kaufen, solange Sie jung und gesund sind (niedrige Tarife sichern)
- Beide Ehepartner angemessen absichern
- Die Deckung alle 5 Jahre überprüfen
Benötigen Sie eine Lebensversicherung?
Sie BRAUCHEN sie, wenn:
- Jemand von Ihrem Einkommen abhängt (Ehepartner, Kinder)
- Sie Schulden haben, die andere erben würden (mitunterzeichnete Kredite)
- Bestattungskosten (10.000 $ bis 15.000 $) Ihre Familie belasten würden
- Sie der Hauptverdiener oder Alleinverdiener sind
Sie BRAUCHEN sie NICHT, wenn:
- Alleinstehend ohne Angehörige oder Schulden
- Finanziell unabhängig (genug Vermögenswerte zur Selbstversicherung)
- Im Ruhestand mit ausreichenden Ersparnissen/Rente
- Kinder erwachsen und finanziell unabhängig sind
So rechnen wir
- Methode
- DIME needs analysis
- Formel
-
Cover = outstanding Debt + Income replacement over the years chosen + Mortgage balance + Education costs, less existing cover and liquid assets - Quelle
- The DIME (Debt, Income, Mortgage, Education) needs-analysis framework used in insurance needs assessment.
- Einschränkungen
- A structured starting point, not an underwriting decision. Premiums depend on health, age and medical underwriting that this cannot assess.
- Zuletzt geprüft
Abweichung entdeckt? Sagen Sie uns Bescheid — wir prüfen sie, und Korrekturen werden auf dieser Seite veröffentlicht. Problem melden
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Eine gängige Faustregel ist das 10-12-fache Ihres Jahreseinkommens, sodass ein Gehalt von 75.000 $ eine Deckung von 750.000-900.000 $ nahelegt. Die von diesem Rechner verwendete DIME-Methode ist präziser: Sie addiert Ihre Schulden, Jahre des zu ersetzenden Einkommens, verbleibende Hypothek und Bildungskosten und zieht dann bereits vorhandene Deckung ab.
Risikolebensversicherung ist für etwa 98% der Menschen die richtige Wahl — sie ist einfach und deutlich günstiger (oft 20-50 $/Monat für 500.000 $ Deckung gegenüber 400-600 $/Monat für den gleichen Betrag Kapitallebensversicherung). Kapitallebensversicherung ist hauptsächlich für die Nachlassplanung sinnvoll, sobald Ihr Nettovermögen etwa 2 Millionen $ übersteigt.
Für einen gesunden 30-Jährigen kostet eine 20-jährige Risikolebensversicherung über 500.000 $ typischerweise 25-35 $/Monat. Die gleiche Deckung kostet mit 40 Jahren 40-55 $/Monat und mit 50 Jahren 110-140 $/Monat — die Tarife steigen stetig mit dem Alter, daher ist es deutlich günstiger, eine Police früher abzuschließen.
Normalerweise nicht — arbeitgeberseitig bereitgestellte Gruppenlebensversicherung beträgt typischerweise nur das 1-2-fache Ihres Gehalts, weit unter der 10-12-fachen Richtlinie, die die meisten Familien benötigen. Sie überträgt sich in der Regel auch nicht bei einem Jobwechsel, sodass sich allein darauf zu verlassen eine echte Deckungslücke hinterlässt.
So jung wie möglich, während Sie gesund sind — die Prämien verdoppeln sich etwa mit jedem Jahrzehnt, das Sie warten. Ein Abschluss mit 30 könnte 30 $/Monat kosten für eine Police, die mit 40 Jahren 50 $/Monat und mit 50 Jahren 120 $/Monat für die gleiche Deckung kosten würde.
Ja — die unbezahlte Arbeit, die ein zu Hause bleibendes Elternteil leistet (Kinderbetreuung, Haushaltsführung, Essenszubereitung usw.), kostet üblicherweise 50.000-70.000 $/Jahr, wenn sie durch bezahlte Hilfe ersetzt wird. Eine Police im Bereich von 250.000-500.000 $ ist ein vernünftiger Ausgangspunkt, um diese Lücke zu decken.
Erkrankungen wie Diabetes, Bluthochdruck oder Herzkrankheiten können die Prämien je nach Schweregrad und Kontrolle um 50-200% erhöhen. Wenn Sie eine bedeutende Krankengeschichte haben, lohnt es sich, Policen mit garantierter oder vereinfachter Annahme (ohne medizinische Untersuchung) zu prüfen, obwohl diese normalerweise mehr kosten und niedrigere Deckungsgrenzen bieten.
Ja, aber jede neue oder zusätzliche Deckung wird anhand Ihres Alters und Ihrer Gesundheit zum Zeitpunkt der Beantragung bepreist — nicht zum Tarif Ihrer ursprünglichen Police. Da die Kosten mit dem Alter steigen, ist es generell günstiger, im Voraus etwas mehr Deckung zu kaufen, als später mehr hinzuzufügen.
Die Deckung endet einfach — konzeptionell sollte dies geschehen, sobald Ihre Hypothek abbezahlt und Ihre Kinder finanziell unabhängig sind. Sie können dann eine neue Police beantragen, aber die Prämie basiert auf Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit zu diesem späteren Zeitpunkt, was normalerweise deutlich höher ist.
Im Allgemeinen nein, außer Sie haben Schulden, die ein Mitunterzeichner oder Familienmitglied erben würde, oder Sie möchten einfach Bestattungs- und letzte Kosten (10.000-15.000 $) abdecken, damit Ihre Familie nicht belastet wird. Lebensversicherung existiert hauptsächlich, um das Einkommen für Menschen zu ersetzen, die finanziell von Ihnen abhängig sind.
DIME steht für Debt (Schulden), Income (Einkommen), Mortgage (Hypothek) und Education (Bildung) — die vier Kategorien finanzieller Verpflichtungen, die eine Lebensversicherung abdecken soll. Die Addition Ihrer ausstehenden Schulden, benötigten Jahre der Einkommensersetzung, verbleibenden Hypothekensaldos und zukünftigen Bildungskosten der Kinder ergibt eine passgenauere Deckungszahl als ein pauschales Einkommensvielfaches.
Er verwendet eine grobe Branchenfaustregel — etwa 2% Ihres Jahreseinkommens pro Jahr für eine Risikolebenspolice — geteilt durch 12. Tatsächliche Prämien variieren je nach Versicherer, Gesundheitsklasse, Raucherstatus und Policenlaufzeit, betrachten Sie dies also als Ausgangsschätzung, bevor Sie echte Angebote einholen.
Recommended Coverage
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