Rechner für den Bedarf an Lebensversicherung

Berechnen Sie schnell, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, um Ihre Liebsten finanziell zu schützen.

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Category: Versicherungsrechner

Schwierigkeit: Mittel

Male verwendet: 149

Zuletzt aktualisiert: Nov 2025

Lebensversicherung: Die Mathematik hinter der Deckung

Grundregel: Das 10- bis 12-fache des Jahreseinkommens. Verdienen Sie 75.000 $? Sie benötigen eine Deckung von 750.000 $ bis 900.000 $. Warum? Um Ihr Einkommen für 10+ Jahre zu ersetzen, die Hypothek zu decken, Schulden zu bezahlen und das Studium der Kinder zu finanzieren. Ein 30-jähriger, gesunder Mann zahlt etwa 35 $ pro Monat für eine 20-jährige Risikolebensversicherung in Höhe von 500.000 $. Das sind insgesamt 8.400 $ für eine halbe Million Schutz.

Zwei Arten sind wichtig: **Risikolebensversicherung (Term)** (Deckung für 10–30 Jahre, günstig) und **Kapitallebensversicherung (Whole Life)** (dauerhafter Schutz mit Barwert, 10x teurer). 98 % der Menschen sollten eine Risikolebensversicherung abschließen und die Differenz investieren. Die Kapitallebensversicherung ist nur für die Nachlassplanung bei einem Vermögen von über 2 Millionen $ sinnvoll, nicht für Durchschnittsfamilien.

Schnelle Formeln zur Berechnung der Deckung

Methode zum Einkommensersatz

Jahreseinkommen × 10–12

Kurzschätzung für Erwerbstätige

Beispiel: 80.000 $ Gehalt = 800.000 $ bis 960.000 $ Deckung

DIME-Methode (Detailliert)

**D**ebt (Schulden: Hypothek, Kredite)
**I**ncome (Einkommen: Jahre des Ersatzes × jährlich)
**M**ortgage (Hypothek: Restbetrag)
**E**ducation (Bildung: Studienkosten)

Deckungsbedarf nach Lebensphase

Lebensphase	Typischer Bedarf	Schlüsselfaktoren
Alleinstehend, keine Kinder	0 $ bis 100.000 $	Nur wenn Schulden bestehen oder Bestattungskosten (10.000 $ bis 15.000 $) gedeckt werden sollen
Verheiratet, keine Kinder	250.000 $ bis 500.000 $	Deckung der Hypothek, Einkommensersatz für den Ehepartner
Junge Familie (Kinder 0–10)	750.000 $ bis 1,5 Mio. $	Höchster Bedarf: Hypothek + 15–20 Jahre Einkommen + Studium
Ältere Familie (Kinder 10–18)	500.000 $ bis 1 Mio. $	Weniger Jahre zu ersetzen, aber Studium steht bevor
Kinder aus dem Haus	100.000 $ bis 250.000 $	Restliche Hypothek, letzte Ausgaben
Im Ruhestand	0 $ bis 50.000 $	Nur letzte Ausgaben, wenn keine Ersparnisse vorhanden sind

Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung

Risikolebensversicherung (Empfohlen)

**Deckung:** 10, 20 oder 30 Jahre

**Kosten:** 20 $ bis 50 $ pro Monat für 500.000 $

**Vorteile:** Günstig, einfach, hohe Deckungssumme

**Nachteile:** Läuft ab, kein Barwert

**Am besten für:** 98 % der Menschen

Kapitallebensversicherung (Selten Notwendig)

**Deckung:** Lebenslang

**Kosten:** 400 $ bis 600 $ pro Monat für 500.000 $

**Vorteile:** Dauerhaft, bildet Barwert

**Nachteile:** 10x teurer, komplex

**Am besten für:** Nachlassplanung (Vermögen > 2 Mio. $)

Beispiel-Kostenaufschlüsselung

Alter/Gesundheit	500.000 $ 20-Jahres Term	1 Mio. $ 20-Jahres Term
30, Gesunder Mann	25 $ bis 35 $ / Monat	40 $ bis 55 $ / Monat
30, Gesunde Frau	20 $ bis 30 $ / Monat	35 $ bis 45 $ / Monat
40, Gesunder Mann	40 $ bis 55 $ / Monat	70 $ bis 95 $ / Monat
40, Gesunde Frau	35 $ bis 45 $ / Monat	60 $ bis 80 $ / Monat
50, Gesunder Mann	110 $ bis 140 $ / Monat	200 $ bis 260 $ / Monat

**Hinweis:** Die Tarife steigen mit dem Alter erheblich. Raucher zahlen das 2- bis 3-fache. Erkrankungen (Diabetes, Herzerkrankungen) erhöhen die Tarife um 50–200 %.

Häufige Fehler, die vermieden werden sollten

Das sollten Sie NICHT tun

Sich nur auf die Lebensversicherung des Arbeitgebers verlassen (1-2x Gehalt, nicht genug)
Kapitallebensversicherung kaufen, wenn Risikolebensversicherung besser ist
Warten, bis Sie älter sind (Kosten verdoppeln sich alle zehn Jahre)
Eine zu geringe Deckung wählen, um Geld zu sparen
Vergessen, den zu Hause bleibenden Ehepartner abzusichern

Das sollten Sie stattdessen tun

Das 10- bis 12-fache des Einkommens als Risikodeckung kaufen
Angebote von 3–5 Unternehmen einholen
Kaufen, solange Sie jung und gesund sind (niedrige Tarife sichern)
Beide Ehepartner angemessen absichern
Die Deckung alle 5 Jahre überprüfen

Benötigen Sie eine Lebensversicherung?

Sie BRAUCHEN sie, wenn:

Jemand von Ihrem Einkommen abhängt (Ehepartner, Kinder)
Sie Schulden haben, die andere erben würden (mitunterzeichnete Kredite)
Bestattungskosten (10.000 $ bis 15.000 $) Ihre Familie belasten würden
Sie der Hauptverdiener oder Alleinverdiener sind

Sie BRAUCHEN sie NICHT, wenn:

Alleinstehend ohne Angehörige oder Schulden
Finanziell unabhängig (genug Vermögenswerte zur Selbstversicherung)
Im Ruhestand mit ausreichenden Ersparnissen/Rente
Kinder erwachsen und finanziell unabhängig sind

Häufig Gestellte Fragen (FAQ)

**Faustregel:** Das 10- bis 12-fache des Jahreseinkommens

75.000 $ Gehalt = 750.000 $ bis 900.000 $ Deckung

**Risikolebensversicherung für 98 % der Menschen**

Kapitallebensversicherung ist nur für die Nachlassplanung bei einem Nettovermögen von über 2 Mio. $ sinnvoll

**30-Jährige(r):** 25 $ bis 35 $ pro Monat für 500.000 $

**40-Jährige(r):** 40 $ bis 55 $ pro Monat für 500.000 $

**Nein.** Normalerweise nur das 1- bis 2-fache des Gehalts

Außerdem verlieren Sie die Deckung, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln. Schließen Sie eine eigene Police ab.

**So jung wie möglich.** Die Tarife verdoppeln sich alle zehn Jahre

30-Jährige(r): 30 $ / Monat. 40-Jährige(r): 50 $ / Monat. 50-Jährige(r): 120 $ / Monat

**Ja!** Der Wert von Kinderbetreuung, Reinigung, Kochen

Der Ersatz dieser Dienste kostet 50.000 $ bis 70.000 $ pro Jahr. Holen Sie sich eine Deckung von 250.000 $ bis 500.000 $.

Tarife steigen um 50–200 % für Erkrankungen wie Diabetes, Bluthochdruck

Ziehen Sie Policen mit garantierter Annahme oder vereinfachter Annahme in Betracht (keine ärztliche Untersuchung)

**Ja**, aber die Tarife basieren auf Ihrem Alter beim Abschluss der neuen Police

Besser ist es, jetzt mehr Deckung zu kaufen, als sie später zu höheren Tarifen zu benötigen

Die Deckung endet. Im Idealfall benötigen Sie sie bis dahin nicht mehr (Kinder sind erwachsen, Hypothek abbezahlt)

Sie können eine neue Police abschließen, aber die Tarife spiegeln Ihr aktuelles Alter/Ihren Gesundheitszustand wider

**Nur wenn:** Sie Schulden haben, die andere mitunterzeichnet haben, oder zur Deckung der Bestattungskosten

Andernfalls nein. Die Lebensversicherung ersetzt das Einkommen für Angehörige.

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