Калькулятор Необходимого Страхования Жизни
Калькулятор Необходимого Страхования Жизни
Быстро рассчитайте, сколько страхования жизни вам нужно, чтобы финансово защитить своих близких.
Загрузка интерфейса калькулятора...
Рекомендуем для этого калькулятора
Купить книги по финансовому планированиюКак партнёр Amazon, мы получаем доход от соответствующих покупок.
Статистика Калькулятора
Последние расчеты
Страхование жизни: Математика за покрытием
Базовое правило: 10–12× годовой доход. Зарабатываете 75 000 ₽? Нужно 750 000–900 000 ₽ покрытия. Почему? Заменить доход на 10+ лет, покрыть ипотеку, погасить долги, оплатить образование детей. Здоровый мужчина 30 лет платит ~35 ₽/мес за полис на 500 000 ₽ на 20 лет. Итого 8 400 ₽ за полмиллиона защиты.
Два типа важны: Срочное (аренда покрытия на 10–30 лет, дешево) и Пожизненное (постоянное покрытие с накопительной частью, в 10 раз дороже). 98 % людей должны купить срочное и инвестировать разницу. Пожизненное имеет смысл только для наследственного планирования при активах от 2 млн ₽+, не для средних семей.
Быстрые формулы покрытия
Метод замены дохода
Годовой доход × 10–12
Быстрая оценка для работающих взрослых
Пример: Зарплата 80 000 ₽ = 800 000–960 000 ₽ покрытия
Метод DIME (подробный)
- Dолги (ипотека, кредиты)
- Iнcome (лет замены × годовой)
- Mortgage (остаток)
- Education (стоимость обучения)
Потребности в покрытии по стадиям жизни
| Стадия жизни | Типичная потребность | Ключевые факторы |
|---|---|---|
| Одинокий, без детей | 0–100 000 ₽ | Только при долгах или для похорон (10–15 000 ₽) |
| Женат/замужем, без детей | 250 000–500 000 ₽ | Покрыть ипотеку, заменить доход супругу |
| Молодая семья (дети 0–10) | 750 000–1,5 млн ₽ | Пик: ипотека + 15–20 лет дохода + обучение |
| Старшая семья (дети 10–18) | 500 000–1 млн ₽ | Меньше лет замены, но обучение близко |
| Пустое гнездо | 100 000–250 000 ₽ | Остаток ипотеки, финальные расходы |
| Пенсионер | 0–50 000 ₽ | Только финальные расходы, если нет сбережений |
Срочное vs Пожизненное страхование
Срочное (рекомендуется)
Покрытие: 10, 20 или 30 лет
Стоимость: 20–50 ₽/мес за 500 000 ₽
Плюсы: Дёшево, просто, высокое покрытие
Минусы: Истекает, без накопления
Лучше для: 98 % людей
Пожизненное (редко нужно)
Покрытие: Пожизненно
Стоимость: 400–600 ₽/мес за 500 000 ₽
Плюсы: Постоянно, накапливает стоимость
Минусы: В 10 раз дороже, сложно
Лучше для: Наследственное планирование (чистые активы 2 млн ₽+)
Пример разбивки стоимости
| Возраст/здоровье | 500 000 ₽ срочное 20 лет | 1 млн ₽ срочное 20 лет |
|---|---|---|
| 30 лет, здоровый мужчина | 25–35 ₽/мес | 40–55 ₽/мес |
| 30 лет, здоровая женщина | 20–30 ₽/мес | 35–45 ₽/мес |
| 40 лет, здоровый мужчина | 40–55 ₽/мес | 70–95 ₽/мес |
| 40 лет, здоровая женщина | 35–45 ₽/мес | 60–80 ₽/мес |
| 50 лет, здоровый мужчина | 110–140 ₽/мес | 200–260 ₽/мес |
Ошибки, которых следует избегать
Не делайте этого
- Полагаться только на страховку от работодателя (1–2× зарплаты, недостаточно)
- Покупать пожизненное, когда лучше срочное
- Ждать старости (стоимость удваивается каждые 10 лет)
- Брать слишком мало покрытия ради экономии
- Забыть застраховать домохозяйку/домохозяина
Делайте это вместо
- Покупайте 10–12× дохода срочным полисом
- Соберите котировки у 3–5 компаний
- Покупайте молодым и здоровым (фиксируйте низкие тарифы)
- Страхуйте обоих супругов достаточно
- Пересматривайте покрытие каждые 5 лет
Нужно ли вам страхование жизни?
НУЖНО, если:
- Кто-то зависит от вашего дохода (супруг, дети)
- Есть долги, которые перейдут другим (кредиты с поручителем)
- Похороны станут бременем для семьи (10–15 000 ₽)
- Вы основной или единственный кормилец
НЕ НУЖНО, если:
- Одинокий, без иждивенцев и долгов
- Финансово независимы (достаточно активов для самострахования)
- Пенсионер с достаточными сбережениями/пенсией
- Дети взрослые и финансово независимы
Часто задаваемые вопросы
Быстрое правило: 10–12× годовой доход
Зарплата 75 000 ₽ = 750 000–900 000 ₽ покрытия
Срочное для 98 % людей
Пожизненное только для наследственного планирования при чистых активах 2 млн ₽+
30 лет: 25–35 ₽/мес за 500 000 ₽
40 лет: 40–55 ₽/мес за 500 000 ₽
Нет. Обычно 1–2× зарплаты
Плюс теряется при смене работы. Оформите собственный полис.
Чем моложе, тем лучше. Тарифы удваиваются каждые 10 лет
30 лет: 30 ₽/мес. 40 лет: 50 ₽/мес. 50 лет: 120 ₽/мес
Да! Стоимость ухода за детьми, уборки, готовки
Замена этих услуг — 50–70 000 ₽/год. Берите 250–500 000 ₽ покрытия.
Тарифы +50–200 % при диабете, гипертонии
Рассмотрите полисы с гарантированным или упрощённым выпуском (без медосмотра)
Да, но тарифы по возрасту на момент новой покупки
Лучше взять больше сейчас, чем переплачивать позже
Покрытие прекращается. К тому времени, надеемся, оно не нужно (дети выросли, ипотека выплачена)
Можно купить новый полис, но по текущему возрасту/здоровью
Только если: Есть долги с поручителями или для похорон
Иначе нет. Страхование жизни заменяет доход для иждивенцев.