Калькулятор Необходимого Страхования Жизни
Калькулятор Необходимого Страхования Жизни
Быстро рассчитайте, сколько страхования жизни вам нужно, чтобы финансово защитить своих близких.
Загрузка интерфейса калькулятора...
Статистика Калькулятора
Последние расчеты
Страхование жизни: Математика за покрытием
Базовое правило: 10–12× годовой доход. Зарабатываете 75 000 ₽? Нужно 750 000–900 000 ₽ покрытия. Почему? Заменить доход на 10+ лет, покрыть ипотеку, погасить долги, оплатить образование детей. Здоровый мужчина 30 лет платит ~35 ₽/мес за полис на 500 000 ₽ на 20 лет. Итого 8 400 ₽ за полмиллиона защиты.
Два типа важны: Срочное (аренда покрытия на 10–30 лет, дешево) и Пожизненное (постоянное покрытие с накопительной частью, в 10 раз дороже). 98 % людей должны купить срочное и инвестировать разницу. Пожизненное имеет смысл только для наследственного планирования при активах от 2 млн ₽+, не для средних семей.
Быстрые формулы покрытия
Метод замены дохода
Годовой доход × 10–12
Быстрая оценка для работающих взрослых
Пример: Зарплата 80 000 ₽ = 800 000–960 000 ₽ покрытия
Метод DIME (подробный)
- Dолги (ипотека, кредиты)
- Iнcome (лет замены × годовой)
- Mortgage (остаток)
- Education (стоимость обучения)
Потребности в покрытии по стадиям жизни
| Стадия жизни | Типичная потребность | Ключевые факторы |
|---|---|---|
| Одинокий, без детей | 0–100 000 ₽ | Только при долгах или для похорон (10–15 000 ₽) |
| Женат/замужем, без детей | 250 000–500 000 ₽ | Покрыть ипотеку, заменить доход супругу |
| Молодая семья (дети 0–10) | 750 000–1,5 млн ₽ | Пик: ипотека + 15–20 лет дохода + обучение |
| Старшая семья (дети 10–18) | 500 000–1 млн ₽ | Меньше лет замены, но обучение близко |
| Пустое гнездо | 100 000–250 000 ₽ | Остаток ипотеки, финальные расходы |
| Пенсионер | 0–50 000 ₽ | Только финальные расходы, если нет сбережений |
Срочное vs Пожизненное страхование
Срочное (рекомендуется)
Покрытие: 10, 20 или 30 лет
Стоимость: 20–50 ₽/мес за 500 000 ₽
Плюсы: Дёшево, просто, высокое покрытие
Минусы: Истекает, без накопления
Лучше для: 98 % людей
Пожизненное (редко нужно)
Покрытие: Пожизненно
Стоимость: 400–600 ₽/мес за 500 000 ₽
Плюсы: Постоянно, накапливает стоимость
Минусы: В 10 раз дороже, сложно
Лучше для: Наследственное планирование (чистые активы 2 млн ₽+)
Пример разбивки стоимости
| Возраст/здоровье | 500 000 ₽ срочное 20 лет | 1 млн ₽ срочное 20 лет |
|---|---|---|
| 30 лет, здоровый мужчина | 25–35 ₽/мес | 40–55 ₽/мес |
| 30 лет, здоровая женщина | 20–30 ₽/мес | 35–45 ₽/мес |
| 40 лет, здоровый мужчина | 40–55 ₽/мес | 70–95 ₽/мес |
| 40 лет, здоровая женщина | 35–45 ₽/мес | 60–80 ₽/мес |
| 50 лет, здоровый мужчина | 110–140 ₽/мес | 200–260 ₽/мес |
Ошибки, которых следует избегать
Не делайте этого
- Полагаться только на страховку от работодателя (1–2× зарплаты, недостаточно)
- Покупать пожизненное, когда лучше срочное
- Ждать старости (стоимость удваивается каждые 10 лет)
- Брать слишком мало покрытия ради экономии
- Забыть застраховать домохозяйку/домохозяина
Делайте это вместо
- Покупайте 10–12× дохода срочным полисом
- Соберите котировки у 3–5 компаний
- Покупайте молодым и здоровым (фиксируйте низкие тарифы)
- Страхуйте обоих супругов достаточно
- Пересматривайте покрытие каждые 5 лет
Нужно ли вам страхование жизни?
НУЖНО, если:
- Кто-то зависит от вашего дохода (супруг, дети)
- Есть долги, которые перейдут другим (кредиты с поручителем)
- Похороны станут бременем для семьи (10–15 000 ₽)
- Вы основной или единственный кормилец
НЕ НУЖНО, если:
- Одинокий, без иждивенцев и долгов
- Финансово независимы (достаточно активов для самострахования)
- Пенсионер с достаточными сбережениями/пенсией
- Дети взрослые и финансово независимы
Часто задаваемые вопросы
Быстрое правило: 10–12× годовой доход
Зарплата 75 000 ₽ = 750 000–900 000 ₽ покрытия
Срочное для 98 % людей
Пожизненное только для наследственного планирования при чистых активах 2 млн ₽+
30 лет: 25–35 ₽/мес за 500 000 ₽
40 лет: 40–55 ₽/мес за 500 000 ₽
Нет. Обычно 1–2× зарплаты
Плюс теряется при смене работы. Оформите собственный полис.
Чем моложе, тем лучше. Тарифы удваиваются каждые 10 лет
30 лет: 30 ₽/мес. 40 лет: 50 ₽/мес. 50 лет: 120 ₽/мес
Да! Стоимость ухода за детьми, уборки, готовки
Замена этих услуг — 50–70 000 ₽/год. Берите 250–500 000 ₽ покрытия.
Тарифы +50–200 % при диабете, гипертонии
Рассмотрите полисы с гарантированным или упрощённым выпуском (без медосмотра)
Да, но тарифы по возрасту на момент новой покупки
Лучше взять больше сейчас, чем переплачивать позже
Покрытие прекращается. К тому времени, надеемся, оно не нужно (дети выросли, ипотека выплачена)
Можно купить новый полис, но по текущему возрасту/здоровью
Только если: Есть долги с поручителями или для похорон
Иначе нет. Страхование жизни заменяет доход для иждивенцев.