Калькулятор Необходимого Страхования Жизни
Избранное
Калькулятор Необходимого Страхования Жизни
Быстро рассчитайте, сколько страхования жизни вам нужно, чтобы финансово защитить своих близких.
Полезные советы
- A common rule of thumb is 10-12x your annual income, but the DIME method below accounts for your actual debts and goals.
- Term life insurance covers 98% of needs at a fraction of the cost of whole life policies.
- Don't forget to insure a stay-at-home spouse — replacing childcare and household labor can cost $50-70K/year.
Recommended Life Insurance Coverage
$1,040,000
Additional coverage needed to protect your family
Total Insurance Need
$1,140,000
Estimated Monthly Premium
$125
Последнее обновление: август 10, 2026
Страхование жизни: Математика за покрытием
Базовое правило: 10–12× годовой доход. Зарабатываете 75 000 ₽? Нужно 750 000–900 000 ₽ покрытия. Почему? Заменить доход на 10+ лет, покрыть ипотеку, погасить долги, оплатить образование детей. Здоровый мужчина 30 лет платит ~35 ₽/мес за полис на 500 000 ₽ на 20 лет. Итого 8 400 ₽ за полмиллиона защиты.
Два типа важны: Срочное (аренда покрытия на 10–30 лет, дешево) и Пожизненное (постоянное покрытие с накопительной частью, в 10 раз дороже). 98 % людей должны купить срочное и инвестировать разницу. Пожизненное имеет смысл только для наследственного планирования при активах от 2 млн ₽+, не для средних семей.
Быстрые формулы покрытия
Метод замены дохода
Годовой доход × 10–12
Быстрая оценка для работающих взрослых
Пример: Зарплата 80 000 ₽ = 800 000–960 000 ₽ покрытия
Метод DIME (подробный)
- Dолги (ипотека, кредиты)
- Iнcome (лет замены × годовой)
- Mortgage (остаток)
- Education (стоимость обучения)
Потребности в покрытии по стадиям жизни
| Стадия жизни | Типичная потребность | Ключевые факторы |
|---|---|---|
| Одинокий, без детей | 0–100 000 ₽ | Только при долгах или для похорон (10–15 000 ₽) |
| Женат/замужем, без детей | 250 000–500 000 ₽ | Покрыть ипотеку, заменить доход супругу |
| Молодая семья (дети 0–10) | 750 000–1,5 млн ₽ | Пик: ипотека + 15–20 лет дохода + обучение |
| Старшая семья (дети 10–18) | 500 000–1 млн ₽ | Меньше лет замены, но обучение близко |
| Пустое гнездо | 100 000–250 000 ₽ | Остаток ипотеки, финальные расходы |
| Пенсионер | 0–50 000 ₽ | Только финальные расходы, если нет сбережений |
Срочное vs Пожизненное страхование
Срочное (рекомендуется)
Покрытие: 10, 20 или 30 лет
Стоимость: 20–50 ₽/мес за 500 000 ₽
Плюсы: Дёшево, просто, высокое покрытие
Минусы: Истекает, без накопления
Лучше для: 98 % людей
Пожизненное (редко нужно)
Покрытие: Пожизненно
Стоимость: 400–600 ₽/мес за 500 000 ₽
Плюсы: Постоянно, накапливает стоимость
Минусы: В 10 раз дороже, сложно
Лучше для: Наследственное планирование (чистые активы 2 млн ₽+)
Пример разбивки стоимости
| Возраст/здоровье | 500 000 ₽ срочное 20 лет | 1 млн ₽ срочное 20 лет |
|---|---|---|
| 30 лет, здоровый мужчина | 25–35 ₽/мес | 40–55 ₽/мес |
| 30 лет, здоровая женщина | 20–30 ₽/мес | 35–45 ₽/мес |
| 40 лет, здоровый мужчина | 40–55 ₽/мес | 70–95 ₽/мес |
| 40 лет, здоровая женщина | 35–45 ₽/мес | 60–80 ₽/мес |
| 50 лет, здоровый мужчина | 110–140 ₽/мес | 200–260 ₽/мес |
Примечание: Тарифы резко растут с возрастом. Курящие платят в 2–3 раза больше. Заболевания (диабет, сердечные болезни) повышают тарифы на 50–200 %.
Ошибки, которых следует избегать
Не делайте этого
- Полагаться только на страховку от работодателя (1–2× зарплаты, недостаточно)
- Покупать пожизненное, когда лучше срочное
- Ждать старости (стоимость удваивается каждые 10 лет)
- Брать слишком мало покрытия ради экономии
- Забыть застраховать домохозяйку/домохозяина
Делайте это вместо
- Покупайте 10–12× дохода срочным полисом
- Соберите котировки у 3–5 компаний
- Покупайте молодым и здоровым (фиксируйте низкие тарифы)
- Страхуйте обоих супругов достаточно
- Пересматривайте покрытие каждые 5 лет
Нужно ли вам страхование жизни?
НУЖНО, если:
- Кто-то зависит от вашего дохода (супруг, дети)
- Есть долги, которые перейдут другим (кредиты с поручителем)
- Похороны станут бременем для семьи (10–15 000 ₽)
- Вы основной или единственный кормилец
НЕ НУЖНО, если:
- Одинокий, без иждивенцев и долгов
- Финансово независимы (достаточно активов для самострахования)
- Пенсионер с достаточными сбережениями/пенсией
- Дети взрослые и финансово независимы
Как мы это считаем
- Метод
- DIME needs analysis
- Формула
-
Cover = outstanding Debt + Income replacement over the years chosen + Mortgage balance + Education costs, less existing cover and liquid assets - Источник
- The DIME (Debt, Income, Mortgage, Education) needs-analysis framework used in insurance needs assessment.
- Ограничения
- A structured starting point, not an underwriting decision. Premiums depend on health, age and medical underwriting that this cannot assess.
- Последняя проверка
Заметили расхождение? Сообщите нам — мы проверим, а исправления публикуются на этой странице. Сообщить о проблеме
Часто задаваемые вопросы
Распространенное быстрое правило — 10-12-кратный ваш годовой доход, поэтому зарплата $75,000 предполагает покрытие $750,000-$900,000. Метод DIME, используемый этим калькулятором, более точен: он суммирует ваш Долг, годы Дохода для замещения, оставшуюся Ипотеку, и расходы на Образование, а затем вычитает любое уже имеющееся покрытие.
Срочное страхование жизни — правильный выбор примерно для 98% людей — оно простое и значительно дешевле (часто $20-50/месяц за $500,000 покрытия против $400-600/месяц за ту же сумму пожизненного страхования). Пожизненное страхование в основном имеет смысл для планирования наследства, когда ваш собственный капитал превышает около $2 миллионов.
Для здорового 30-летнего человека 20-летний срочный полис на $500,000 обычно стоит $25-35/месяц. То же покрытие стоит $40-55/месяц в 40 лет, и $110-140/месяц к 50 годам — тарифы неуклонно растут с возрастом, поэтому оформление полиса раньше значительно дешевле на протяжении срока действия.
Обычно нет — групповое страхование жизни от работодателя обычно составляет всего 1-2 раза от вашей зарплаты, что значительно меньше рекомендуемых 10-12 раз, которые нужны большинству семей. Оно также обычно не переносится с вами при смене работы, поэтому полагаться только на него оставляет реальный пробел в покрытии.
Чем моложе, тем лучше, пока вы здоровы — премии примерно удваиваются с каждым десятилетием ожидания. Покупка в 30 лет может стоить $30/месяц за полис, который будет стоить $50/месяц в 40 лет и $120/месяц в 50 лет за то же покрытие.
Да — неоплачиваемая работа, которую выполняет родитель, сидящий дома (уход за детьми, домашнее хозяйство, приготовление еды и т.д.), обычно стоит $50,000-$70,000/год для замены оплачиваемой помощью. Полис в диапазоне $250,000-$500,000 является разумной отправной точкой для покрытия этого пробела.
Такие состояния, как диабет, высокое кровяное давление, или сердечные заболевания могут повысить премии на 50-200% в зависимости от тяжести и контроля. Если у вас значительная история болезни, стоит рассмотреть полисы с гарантированным или упрощенным оформлением (которые пропускают медицинский осмотр), хотя они обычно стоят дороже и предлагают более низкие лимиты покрытия.
Да, но любое новое или дополнительное покрытие оценивается исходя из вашего возраста и здоровья на момент подачи заявки — а не по тарифу вашего первоначального полиса. Поскольку стоимость растет с возрастом, обычно дешевле купить немного больше покрытия заранее, чем добавлять больше позже.
Покрытие просто заканчивается — по замыслу, это должно произойти, когда ваша ипотека выплачена, а дети финансово независимы. Вы можете подать заявку на новый полис в этот момент, но премия будет основана на вашем возрасте и здоровье на эту более позднюю дату, что обычно значительно выше.
Обычно нет, если только у вас нет долгов, которые унаследует созаемщик или член семьи, или вы просто хотите покрыть расходы на похороны и последние расходы ($10,000-$15,000), чтобы не обременять свою семью. Страхование жизни существует в первую очередь для замещения дохода людей, финансово зависящих от вас.
DIME означает Долг, Доход, Ипотека, и Образование — четыре категории финансовых обязательств, которые должно покрывать страхование жизни. Сложение ваших непогашенных долгов, лет необходимого замещения дохода, оставшегося баланса ипотеки, и будущих расходов на образование детей дает более точную цифру покрытия, чем фиксированный множитель дохода.
Он использует приблизительное отраслевое эмпирическое правило — примерно 2% от вашего годового дохода в год для срочного полиса — разделенное на 12. Фактические премии варьируются в зависимости от страховщика, класса здоровья, статуса курения, и срока полиса, поэтому относитесь к этому как к начальной оценке перед получением реальных предложений.
Recommended Coverage
$1,040,000