Calculateur des Besoins en Assurance-Vie
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Assurance Vie : Les Mathématiques Derrière la Couverture
Règle de base : 10-12x le revenu annuel. Vous gagnez 75 000 € ? Vous avez besoin de 750 000-900 000 € de couverture. Pourquoi ? Remplacer votre revenu pendant 10+ ans, couvrir l'hypothèque, rembourser les dettes, financer les études des enfants. Un homme de 30 ans en bonne santé paie ~35 €/mois pour une police temporaire de 500 000 € sur 20 ans. Cela fait 8 400 € au total pour une demi-million de protection.
Deux types comptent : Temporaire (location de couverture pour 10-30 ans, pas cher) et Vie entière (couverture permanente avec valeur de rachat, 10x plus chère). 98 % des gens devraient acheter du temporaire et investir la différence. La vie entière n’a de sens que pour la planification successorale avec des patrimoines de 2 M€+, pas pour les familles moyennes.
Formules Rapides de Couverture
Méthode de Remplacement de Revenu
Revenu Annuel × 10-12
Estimation rapide pour les adultes actifs
Exemple : Salaire de 80 000 € = 800 000-960 000 € de couverture
Méthode DIME (Détaillée)
- Dettes (hypothèque, prêts)
- Income (années à remplacer × annuel)
- Mortgage (solde restant)
- Education (frais universitaires)
Besoins de Couverture par Stade de Vie
| Stade de Vie | Besoin Typique | Facteurs Clés |
|---|---|---|
| Célibataire, Sans Enfants | 0-100 000 € | Uniquement si vous avez des dettes ou souhaitez couvrir les funérailles (10-15 000 €) |
| Marié, Sans Enfants | 250 000-500 000 € | Couvrir l'hypothèque, remplacer le revenu pour le conjoint |
| Jeune Famille (Enfants 0-10 ans) | 750 000-1,5 M€ | Besoin maximal : hypothèque + 15-20 ans de revenu + études |
| Famille Plus Âgée (Enfants 10-18 ans) | 500 000-1 M€ | Moins d'années à remplacer, mais études approchent |
| Nid Vide | 100 000-250 000 € | Couvrir le reste de l'hypothèque, frais finaux |
| Retraité | 0-50 000 € | Frais finaux uniquement si pas d'épargne |
Assurance Temporaire vs Vie Entière
Assurance Temporaire (Recommandée)
Couverture : 10, 20 ou 30 ans
Coût : 20-50 €/mois pour 500 000 €
Avantages : Bon marché, simple, haute couverture
Inconvénients : Expire, pas de valeur de rachat
Idéal pour : 98 % des gens
Assurance Vie Entière (Rarement Nécessaire)
Couverture : À vie
Coût : 400-600 €/mois pour 500 000 €
Avantages : Permanente, accumule valeur de rachat
Inconvénients : 10x plus cher, complexe
Idéal pour : Planification successorale (patrimoine net 2 M€+)
Exemple de Répartition des Coûts
| Âge/Santé | 500 000 € Temporaire 20 Ans | 1 M€ Temporaire 20 Ans |
|---|---|---|
| 30 ans, Homme en Bonne Santé | 25-35 €/mois | 40-55 €/mois |
| 30 ans, Femme en Bonne Santé | 20-30 €/mois | 35-45 €/mois |
| 40 ans, Homme en Bonne Santé | 40-55 €/mois | 70-95 €/mois |
| 40 ans, Femme en Bonne Santé | 35-45 €/mois | 60-80 €/mois |
| 50 ans, Homme en Bonne Santé | 110-140 €/mois | 200-260 €/mois |
Erreurs Courantes à Éviter
Ne Faites Pas Cela
- Compter uniquement sur l’assurance vie employeur (1-2x salaire, insuffisant)
- Acheter de la vie entière quand le temporaire est mieux
- Attendre d’être plus âgé (coûts doublent tous les 10 ans)
- Souscrire trop peu de couverture pour économiser
- Oublier de couvrir le conjoint au foyer
Faites Plutôt Cela
- Achetez 10-12x le revenu en temporaire
- Demandez des devis à 3-5 assureurs
- Achetez jeune et en bonne santé (verrouillez les bas tarifs)
- Couvrez adéquatement les deux conjoints
- Réexaminez la couverture tous les 5 ans
Avez-Vous Besoin d’une Assurance Vie ?
VOUS EN AVEZ BESOIN Si :
- Quelqu’un dépend de votre revenu (conjoint, enfants)
- Vous avez des dettes que d’autres hériteraient (prêts co-signés)
- Les frais funéraires seraient un fardeau (10-15 000 €)
- Vous êtes le principal ou unique gagne-pain
VOUS N’EN AVEZ PAS BESOIN Si :
- Célibataire sans personnes à charge ni dettes
- Indépendant financièrement (actifs suffisants pour s’auto-assurer)
- Retraité avec épargne/pension suffisante
- Enfants adultes et financièrement indépendants
Questions Fréquentes
Règle rapide : 10-12x le revenu annuel
Salaire 75 000 € = 750 000-900 000 € de couverture
Temporaire pour 98 % des gens
Vie entière uniquement pour planification successorale avec patrimoine net 2 M€+
30 ans : 25-35 €/mois pour 500 000 €
40 ans : 40-55 €/mois pour 500 000 €
Non. Généralement 1-2x le salaire
Et vous la perdez si vous changez d’emploi. Souscrivez votre propre police.
Le plus jeune possible. Les tarifs doublent tous les 10 ans
30 ans : 30 €/mois. 40 ans : 50 €/mois. 50 ans : 120 €/mois
Oui ! Valeur de la garde d’enfants, ménage, cuisine
Remplacer ces services coûte 50-70 000 €/an. Prenez 250-500 000 € de couverture.
Tarifs +50-200 % pour diabète, tension artérielle élevée
Considérez les polices à émission garantie ou simplifiée (sans examen médical)
Oui, mais tarifs basés sur votre âge à la nouvelle souscription
Mieux vaut souscrire plus maintenant que payer plus cher plus tard
La couverture s’arrête. Idéalement vous n’en avez plus besoin (enfants majeurs, hypothèque remboursée)
Vous pouvez souscrire une nouvelle police, mais aux tarifs de votre âge/santé actuel
Uniquement si : Dettes co-signées par d’autres, ou pour couvrir les funérailles
Sinon non. L’assurance vie remplace le revenu pour les personnes à charge.