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Prêts Automobiles : Ce que les Concessionnaires Vous Cachent
Prêt automobile neuf moyen en 2024 : 40 000 $ à un **TAEG de 7,5 %** pour 72 mois = **686 $/mois**. Vous paierez un total de **49 392 $** — 9 392 $d'intérêts seulement. Prolongez à 84 mois et le même prêt coûte 51 576$ (11 576 $ d'intérêts). Chaque année ajoutée coûte des milliers.
Trois chiffres comptent : le **prix**, le **taux** et la **durée**. Négociez d'abord le prix (les concessionnaires font du profit ici), puis le taux (faites le tour des banques avant de visiter le concessionnaire), enfin la durée (plus courte = moins d'intérêts). La question "Quel est votre paiement mensuel ?" est conçue pour masquer le coût total. Concentrez-vous plutôt sur le prix final **tout compris**.
Fourchettes de Taux d'Intérêt (2024)
| Cote de Crédit | TAEG Voiture Neuve | TAEG Voiture Usagée | Paiement 30K $/60mois |
|---|---|---|---|
| 720+ (Excellent) | 5,5-6,5 % | 7,0-8,5 % | 581 $ |
| 660-719 (Bon) | 7,0-9,0 % | 9,5-12 % | 604 $ |
| 620-659 (Moyen) | 10-14 % | 14-18 % | 649 $ |
| Moins de 620 (Faible) | 14-20 % | 18-25 % | 713 $ |
Conseil de pro : Vérifiez votre cote de crédit avant de magasiner. Améliorer de 650 à 720 économise **1 440 $d'intérêts** sur un prêt de 30 000$.
Le Coût Réel des Longues Durées
Neuf vs Usagé : La Vraie Mathématique
Voiture Neuve (40K $)
- Prix : 40 000 $
- TAEG : 6,5 % (60 mois)
- Paiement : 782 $/mois
- Total payé : 46 920 $
- Intérêts : 6 920 $
Valeur Année 5 : ~20 000 $ (50 % de dépréciation)
Usagée de 3 Ans (25K $)
- Prix : 25 000 $
- TAEG : 8,0 % (48 mois)
- Paiement : 610 $/mois
- Total payé : 29 280 $
- Intérêts : 4 280 $
Valeur Année 5 : ~17 000 $ (Économise **17 640 $**)
Impact de l'Acompte
0 % d'Acompte
Voiture 30K $, 7 % de TAEG, 60 mois
Paiement : 594 $/mois
Total intérêts : 5 640 $
Sous l'eau pendant 3 ans
20 % d'Acompte (6K $)
Voiture 30K $, 7 % de TAEG, 60 mois
Paiement : 475 $/mois
Total intérêts : 4 512 $
Économise 1 128 $ en intérêts
Règle : Un minimum de **20 % d'acompte** évite le capital négatif et permet souvent d'obtenir de meilleurs taux.
Stratégie d'Achat Intelligente
Faites Ceci
- Obtenez une **pré-approbation** de banque/caisse avant de visiter le concessionnaire
- Négociez le prix **tout compris**, pas le paiement mensuel
- Limitez la durée du prêt à **48-60 mois maximum**
- Versez 20 % ou plus pour éviter le capital négatif
- Considérez les véhicules d'occasion certifiés (CPO) pour la garantie + un prix inférieur
- Calculez le **coût total**, pas seulement le paiement mensuel
Évitez Ceci
- Dire au concessionnaire votre paiement mensuel maximum (ils atteindront ce montant avec de pires conditions)
- Reporter le capital négatif d'une reprise dans le nouveau prêt
- Ajouts du concessionnaire (garanties prolongées, protection de la peinture, assurance **PGA** à des prix gonflés)
- Prêts de plus de 60 mois (vous serez sous l'eau trop longtemps)
- Signer le jour même – dormez dessus et examinez attentivement les documents
Foire Aux Questions (FAQ)
Taux 2024 :
Crédit excellent (720+) : 5,5-6,5 % neuf, 7-8,5 % usagé
Bon crédit (660-719) : 7-9 % neuf, 9,5-12 % usagé
Règle 20/4/10 :
20 % d'acompte
4 ans de prêt maximum
Dépenses totales de voiture sous 10 % du revenu brut
Usagé (2-3 ans) est généralement plus intelligent :
Économise 30-40 % par rapport au neuf
Quelqu'un d'autre a payé la dépréciation
48-60 mois maximum
Évitez les prêts de 72 à 84 mois – vous serez sous l'eau (vous devez plus que la valeur de la voiture) pendant des années
Minimum 20 % pour les voitures neuves
10-15 % acceptable pour les usagées
Prévient le capital négatif et réduit les coûts d'intérêt
**Obtenez une pré-approbation d'abord** de banque/caisse
Utilisez-la comme levier – les concessionnaires peuvent la battre, mais vous avez une solution de secours
**Habituellement oui,** mais vérifiez les pénalités de remboursement anticipé
La plupart des prêts permettent un remboursement anticipé sans frais – cela économise des intérêts
**Ne reportez pas le capital négatif** dans le nouveau prêt
Gardez le véhicule actuel plus longtemps ou vendez-le en privé pour payer la différence
**Généralement non :**
Garanties prolongées : trop chères, achetez auprès du fabricant si nécessaire
Assurance PGA : achetez auprès de votre propre assureur pour 50 % moins cher
**Louez seulement si :** Vous déduisez pour affaires, vous voulez une nouvelle voiture tous les 3 ans
**L'achat est moins cher à long terme** – vous possédez la voiture après le remboursement