Калькулятор Пенсионных Накоплений
Калькулятор Пенсионных Накоплений
Оцените свои пенсионные накопления и финансовое будущее.
Загрузка интерфейса калькулятора...
Статистика Калькулятора
Последние расчеты
Планирование выхода на пенсию: математика, в которой ошибается большинство людей
Средний американец выходит на пенсию, имея накопления в размере $200,000. Социальное обеспечение выплачивает примерно $1,900/месяц. Это $422,800 в общей сложности за 15 лет — едва хватает на базовое существование. Между тем, финансовые консультанты предлагают, чтобы к выходу на пенсию у вас было накоплено в 10-12 раз больше вашей окончательной зарплаты. Для человека, зарабатывающего $75,000, это $750,000-900,000.
Разрыв между реальностью и необходимостью существует потому, что большинство людей недооценивают три вещи: как долго длится пенсия (потенциально 30+ лет), совокупный эффект инфляции (3% ежегодно удваивает расходы каждые 24 года) и медицинские расходы (в среднем $315,000 на пару, Fidelity 2023). Ранний старт и понимание сложных процентов имеют решающее значение.
Сила раннего старта
Ранний старт
- Откладывает $500/месяц в течение 40 лет
- Общие взносы: $240,000
- 7% годовая доходность
- Баланс в 65 лет: $1,310,000
Поздний старт
- Откладывает $500/месяц в течение 30 лет
- Общие взносы: $180,000
- 7% годовая доходность
- Баланс в 65 лет: $601,000
Варианты пенсионных счетов
401(k) / 403(b)
Лимит 2024: $23,000 ($30,500 если 50+)
Преимущества: Взнос работодателя (бесплатные деньги), высокие лимиты, автоматический вычет
Налоги: Традиционный = вычет сейчас, платить потом. Roth = платить сейчас, снятие без налогов
IRA (Традиционный и Roth)
Лимит 2024: $7,000 ($8,000 если 50+)
Преимущества: Больше вариантов инвестирования, не требуется работодатель
Ограничения по доходам: Постепенное прекращение Roth начинается с $146K для одиноких, $230K для женатых
Solo 401(k)
Лимит 2024: $69,000 всего
Для: Самозанятых, фрилансеров, подрабатывающих
Преимущество: Действуете как работодатель и работник для более высоких взносов
HSA (Тройное налоговое преимущество)
Лимит 2024: $4,150 индивидуально, $8,300 семейно
Требуется: План медицинского страхования с высокой франшизой ($1,600+ франшиза)
Уникально: Вычитаемые взносы, безналоговый рост, безналоговые медицинские снятия
Общие пенсионные ориентиры по возрасту
| Возраст | Ориентир Fidelity | Проверка реальностью |
|---|---|---|
| 30 | 1x годовая зарплата | Зарплата $60K = накоплено $60K |
| 35 | 2x годовая зарплата | Зарплата $70K = накоплено $140K |
| 40 | 3x годовая зарплата | Зарплата $80K = накоплено $240K |
| 45 | 4x годовая зарплата | Зарплата $90K = накоплено $360K |
| 50 | 6x годовая зарплата | Зарплата $100K = накоплено $600K |
| 55 | 7x годовая зарплата | Зарплата $110K = накоплено $770K |
| 60 | 8x годовая зарплата | Зарплата $120K = накоплено $960K |
| 65 | 10x годовая зарплата | Зарплата $120K = накоплено $1.2M |
Правило 4%: сколько вы можете безопасно снимать
Правило 4% предполагает, что вы можете ежегодно снимать 4% от ваших первоначальных пенсионных накоплений (с корректировкой на инфляцию), и ваших денег должно хватить на 30 лет.
Три самые большие ошибки в пенсионном планировании
Ошибка #1: Не начинать рано
Откладывание начала накоплений даже на 5 лет может стоить сотни тысяч долларов из-за упущенного роста сложных процентов.
Решение: Начните с любой суммы сегодня. Даже $50/месяц лучше, чем ничего.
Ошибка #2: Упустить взнос работодателя
35% работников не вносят достаточно, чтобы получить полный взнос работодателя — буквально отказываются от бесплатных денег.
Решение: Минимум вносите достаточно, чтобы получить полный взнос. Это мгновенная 50-100% доходность.
Ошибка #3: Досрочное обналичивание при смене работы
40% людей обналичивают свой 401(k) при смене работы, платя налоги, штрафы и теряя годы роста.
Решение: Переведите на IRA или новый 401(k) работодателя. Никогда не обналичивайте досрочно.
Инфляция: скрытый убийца пенсии
При средней инфляции 3% покупательная способность денег уменьшается вдвое примерно каждые 24 года. Вот что это означает для вашей пенсии:
| Стоимость сегодня | Через 10 лет | Через 20 лет | Через 30 лет |
|---|---|---|---|
| $50,000 | $67,196 | $90,306 | $121,363 |
| $75,000 | $100,794 | $135,459 | $182,045 |
| $100,000 | $134,392 | $180,611 | $242,726 |
Часто задаваемые вопросы о выходе на пенсию
Общие ориентиры:
- 10-12x вашей окончательной годовой зарплаты
- 25x ваших годовых расходов (правило 4%)
- Достаточно, чтобы заменить 70-80% вашего дохода до выхода на пенсию
Сегодня. Самый дорогой день для начала — это завтра. Даже если вы можете откладывать только 1% своей зарплаты, начните сейчас и увеличивайте постепенно. Чем раньше вы начнёте, тем больше сложные проценты будут работать на вас.
Традиционный: Лучше, если вы находитесь в высокой налоговой категории сейчас и ожидаете более низкую категорию при выходе на пенсию
Roth: Лучше, если вы молоды/в низкой налоговой категории или считаете, что налоги вырастут
Лучшая стратегия: Многие эксперты рекомендуют диверсификацию обоих для гибкости налогообложения
Риски:
- Упущенный рост инвестиций
- Если вы уволитесь, полный баланс обычно подлежит погашению в течение 60 дней
- Двойное налогообложение (возврат долларами после уплаты налогов, затем налогообложение при снятии)
Лучшая альтернатива: Сначала создайте аварийный фонд, чтобы избежать необходимости брать кредит
- Максимизируйте взносы немедленно
- Используйте дополнительные взносы в 50+ ($7,500 дополнительно)
- Рассмотрите возможность поработать несколько дополнительных лет
- Отложите социальное обеспечение до 70 для более высоких пособий
Порядок приоритетов:
- Получите полный взнос работодателя в 401(k) (бесплатные деньги)
- Погасите долги с высокими процентами (кредитные карты 20%+)
- Создайте аварийный фонд (3-6 месяцев)
- Максимизируйте пенсионные счета
- Погасите долги с низкими процентами (ипотека 4%)
Эмпирическое правило: 110 минус ваш возраст = % в акциях
Возраст 30: 80% акций, 20% облигаций
Возраст 60: 50% акций, 50% облигаций
Рассмотрите фонды с целевой датой, которые автоматически перебалансируются
Можно заявить: Возраст 62 (сокращённое), 67 (полное), 70 (максимальное)
Отсрочка с 62 до 70 увеличивает пособия на 76%
Среднее пособие 2024: $1,900/месяц. Не полагайтесь только на него.
Проблемы: Нет Medicare до 65, более длительные накопления должны длиться дольше, штрафы за досрочное снятие
Решения: Правило 55, распределения 72(t), лестница конверсии Roth
Нужно 25-30x годовых расходов накоплено (против 10-12x зарплаты для выхода на пенсию в 65)
Стратегии защиты:
- Держите 2-3 года расходов в облигациях/наличных
- Используйте "стратегию корзин" с разными временными горизонтами
- Уменьшайте долю акций по мере приближения к пенсии
- Рассмотрите возможность работать неполный рабочий день в начале